省錢聚財 你用對方法嗎？

你每個月可以存下多少錢？很多人認為自己存不了錢，是因為薪水不高所致。但其實存錢關鍵，不在於你賺多少，而是你的金錢觀是否正確。

以「拿鐵因子」聞名的美國理財大師大衛巴哈說：「在我將近20年的理財顧問、財務培訓師生涯中，如果要說我學到一件事，那就是：你會富有或貧窮，關鍵並不在於你怎麼賺錢，而在於你怎麼花錢。」

錢才能聚財，也是通往幸福的必經過程。但是，你「省」對了嗎？

省錢聚財正念1－購物前，先換算生命代價

面對不斷催眠我們「買，買，買！」的購物陷阱，如果你被說服，錢就會跟你說「bye，bye，bye！」了。

《新好生活》作者John Robbins說，購物之前務必「先瞭解你的生命價值，你的開銷是否值得你用相對的生命力來交換？」

例如你想買一台很炫的新車，比同級車貴了20萬元，你可以將這筆錢換算成生命時數：如果你現在的時薪為150元，那麼你總共必須付出1,333個小時的生命，才能購買這台新車（事實上你「真正的」時薪遠低於150元，因為還得扣除工作所衍生的一切開銷，例如沒空煮飯而外食，沒空接小孩只好送小孩上安親班）。

每一次購物前最好反問自己，「這東西我得工作多久才買得起？」「這東西所得到的價值，是否值得我投入那些時間和生命力？」下次當你想犒賞一下自己、或讓自己開心的時候，想想這筆花費所帶來的滿足感與價值，是否值得你賣命工作那麼久，如此一來，將有效阻止你衝動消費的念頭。

省錢聚財正念2－考量時間成本 不要愈省愈窮

一講到省錢，人們浮現的第一個念頭，就是從柴米油鹽省起，凡事自己動手做。表面看來這確實省下了一些錢，但卻可能得不償失。

凡事自己動手做，雖然支出削減了，但可用於創造收入的時間，卻被占用了（例如兼差接案）。這種「守成式節約」，很可能陷入「愈省愈窮」的惡性循環中。

擁有理財規劃顧問（CFP）證照的日本暢銷作家花輪陽子說，一點一滴的節約，有時反而損失更多，因為所耗費時間也要算進去，「時間比節省幾塊零錢更重要，」要意識到你的「時薪」成本。

聚財正念3－分辨是「消費」還是「投資」？

有錢人和你想的不一樣。《8個花錢的好習慣》作者藤川太指出，有錢人在花錢時會思考，這筆錢花出去是在「消費」還是「投資」？再來評估值不值得。

以採買食品為例，如果是可以維持身體健康的食品，就是一種投資；但若是可有可無的零食，那就是消費，有錢人會再考慮是否有必要花錢。想變得更有錢？那就先學習有錢人分辨「消費」與「投資」的習慣。

藤川太指出，省錢要「看長不看短」，例如換用節能家電，短期會增加一筆支出，但長期來看，一年省下台幣6、7千元不成問題。另外則是「看大不看小」，與其在日常用品上摳門，不如好好檢視手機費、保險費等大筆支出。

省錢聚財正念4－創造性 帶效益大

所謂「創造性節約」，看的不是表面價格，而是實質價值。比起「守成式節約」，「創造性節約」的附帶效益更大。

創造性節約的達人，買東西不會只在意價格貴不貴；例如在外用餐時，不光看一家餐廳的收費高低，更會從菜單到服務多加留意，做為挑選談生意聚餐的地點，或是投資餐飲業股票的參考。

房地產女王張淳淳，就是一個創造性節約高手。她的用錢哲學是，寧可把錢花在貴一點但有價值的事物上，而非浪費在便宜無用的東西上。例如：與其選40元的早餐店，她寧可挑選營養價值較高、一份100元的早餐，店裡還有3份以上報紙、10份以上雜誌可看。

另一種創造性節約，則是在省錢的同時，達到愛護地球的效果。大衛巴哈指出，日常生活許多不必要的開銷，往往也會破壞環境。若不買拋棄式杯裝的咖啡、或是塑膠瓶裝的礦泉水，不但可省下荷包，對地球也有好處；而多吃當地、當令的食物，省掉長程運輸貯存，價格既便宜食材又新鮮。

家事達人陳映如認為，省錢也可結合環保概念。例如廢物利用，將切除蔥綠、蔥白後的蔥頭，放在水裡等發芽，即可免費再吃一次蔥；或將洗衣粉劑量減半，另一半以小蘇打粉取代，既省錢又減輕環境負擔，都是「創造性節約」的表現。

省錢聚財正念5－減低欲望，不減樂趣

很多理財專家談存錢，都是教人「克制」消費欲望，但如果執行過了頭，變成苦行僧般的日子，很容易因為過度壓抑而前功盡棄。

彩妝天王Kevin老師初出社會時，曾因瘋狂購物，淪為負債百萬的卡奴。雖然他努力省錢償還卡債，但偶爾還是會花點小錢，買些二手舊衣自行改造，滿足愛美的天性。「省錢就像減肥一樣，如果一下子杜絕所有食物來源，不吃不喝，這樣減肥一定沒有辦法持久，」Kevin說。

如何「管理」你的欲望，是省錢最重要的一環。在花錢之前，先停下來問問自己，究竟是「想要」還是「需要」？最上乘的省錢哲學，莫過於「消去法節約」，也就是降低欲望、過著「減法」的物質生活，但生活樂趣、心靈滿足感絲毫不減。

《新好生活》一書指出，想徹底改變用錢習慣，就得轉換思維，不再陷入「舊好生活」的價值觀（見表），不再執著於物質奢華享受，甚麼都追求要貴、要大、要新、要流行，並推翻「愈消費愈快樂」的錯誤觀念。

「新好生活」並不是過清貧刻苦的生活，而是養成「用更少，活得更好」的生活態度，學會知足、不買不需要的東西，讓心靈和荷包都富足。

省錢聚財正念6－斷絕消費誘惑的來源

簡化生活的物質需求，反而可以活得更自在快樂。若要斷絕消費誘惑，《生活簡單就是享受》書中提到幾個方法：

●讓花錢變得很麻煩：如果你控制不住購物衝動，那就讓購物變得麻煩，像是不帶現金、提款卡和信用卡去逛街。

●將購物時間削減一半：購物花費太多時間，不知不覺中，就會買下許多不必要的東西。最好預先列出採購清單，縮減購買用品的時間。

●給自己一段「冷卻期」：買任何東西之前問問自己：真的需要嗎？這個東西可以用多久？家裡有地方放置嗎？最好延後2星期再說，冷卻一段時間，你會發現事實上並不需要購買。

●減少娛樂的開銷減少你對外的娛樂需求，比如看電影、KTV、泡夜店，回歸內心真正想做的事，像是看夕陽、讀好書、陪小孩等。