想強化富體質 先定期體檢財務

對於一般人來說，想要持續累積財富，和培養良好的理財習慣有很大關係，如果進而能讓此習慣成為生活中的一部分，就能更強化自身的財務體質，之於未來的退休生活也會有莫大影響。

想養成良好的理財習慣，定期檢視自己的財務狀況是首要之務。而定期檢視財務狀況為何重要？知名財經部落客Mr. Market市場先生將之以身體的健康檢查為喻，「當你了解你的財務現況，才知道需不需要調整，其實就跟健康檢查一樣，年輕時就開始定期檢查，而不是等到老了才做檢查。」

不管是財務或健康，越早發現問題，有些狀況就能越早改善，越早做越輕鬆，至於要做到什麼程度，只有去檢查自己的財務狀況，才會發現這些事，「因為愈年輕，你做這些改變，花的力氣愈少，未來累積的時間點也愈長，年紀大時短時間要做改變，其實是相對困難的。」

債務占比不能太高 要壓在30％以下

那麼要如何才能判斷自己的財務狀況是否健康呢？有哪些項目需要檢視或有其標準？Mr. Market市場先生指出，主要可分為兩大區塊，一塊是收支損益，一塊是資產部分，尤其是投資的資產如何分配。

其中，又以收入和支出比較重要。Mr. Market市場先生說，一般收入並不會有太多來源，就是端看個人的能力，需要管理的是支出，包括支出的比例是否合理，比較重要的有四塊：一是債務，占比通常不能太高；二是保險，也一樣要有，以形成對自身的保障，但過多或過少都不好；三是投資，有無提撥固定的資金用於投資；四，如果是年輕人，有無分配一筆預算拿來做自我的學習和成長投資。

以債務來說，如果你的負債比例過高，造成自己無法承擔，那就表示財務狀況亮起了紅燈，處於亞健康的狀態。Mr. Market市場先生以貸款說明，通常貸款最大的是車貸和房貸，不管是個人或家庭在背貸款時，盡可能要壓在收入的30％以下，如果超過這個數字，就代表你買了一個你可能負擔不起的東西。

Mr. Market市場先生警告，一旦超過30％，就很難有承擔意外的能力。以最近市場狀況比較不好，造成很多人失業，假如現金流一斷，其貸款負擔就會變得很重，變成純現金流出，這樣並不是很好的狀況，貸款會讓你無法負荷，可能無法順利撐過。

如果貸款的比例想要更高，有兩個方法，一是延長你的貸款期限，另外則是更努力一點增加你的收入，想要更好的生活品質，或想得到某些資產，需要增加多少收入，「大家比較少想到的是，我怎麼去創造這些收入來讓我得到這些資產，如想要買房買車，要如何創造更多收入讓自己負擔得起。」

投資在於創造未來的收入

保險的部分，則盡可能不要超過收入的10％，絕大多數人10％已經夠用。Mr. Market市場先生舉例，以月薪3萬元來說，年薪就有36萬元，10％有3萬6千元，對保個人已經很足夠，「10％算高，甚至5％對很多人都夠用，但就是不要超過10％。」投資的資金盡可能超過總收入的20％，當然這個數字越高越好，太低代表你的錢都花在生活費或其他支出上，可能收入太低，所以不夠負擔；或可能有些支出沒有那麼必要，應該用在投資上會更好。而投資之前第一步，要先能存得下錢來，你有多少錢可以拿來運用？再來是投資方法。Mr. Market市場先生認為，適合的投資標的是ETF，ETF是一種在證券交易所交易，提供投資人參與指數表現的指數基金。

至於很多人從事的股票投資，是任何講投資的人認為重要的投資資產，原因是它長期的報酬相對最高，但很多人對股票的風險並不清楚，股票市場最壞的狀況，從高點到低點，跌個40～50％是沒有問題，而且發生很多次，很多人沒有這樣的心理準備，所以不能把所有的錢都放在股票市場，還要放在其他市場，如債券市場等，這就是資產配置。

「其實投資是在創造我們未來的收入，如果一直沒花在未來，也是要想辦法去補未來的收入；當退休後沒有收入，存款是否足夠就是個問題了，善用投資也是為未來做準備。」Mr. Market市場先生說。學習成長的支出就看個人意願，以年輕人較為需要，但Mr.Market市場先生建議，花10％投資一定是值得的。

預留緊急預備金 以備不時之需

最後，Mr. Market市場先生提醒，每個人都要準備一筆緊急預備金，用來Cover意外狀況和生活費，而預備金的金額一般會抓半年或一年的生活費，就端看個人或家庭的生活開銷費用多少。必須注意的是，這筆緊急預備金就不能做高風險的投資，建議可以當定存，因為能隨時解約提領。反之，如果沒有緊急預備金，發生危機時，就只能動用到你的投資。

總之，定期檢視財務狀況，避免發生財務危機。當發現問題時，就要採取行動去解決它，達到止血的效果，如果是預算問題，就必須找出能減少開支的來源；或發現現金流不斷地流出時，此時就要進行調整，最差的狀況是現金持續流出且快見底了，造成的傷害當然也會最大。