別讓家人成為你財務的缺口

經濟問題，從來不是一個人的事情。每個人的社會關係中，少不了父母、兄弟、情人、配偶、子女、甚至丈母娘、丈人、公婆等。

別以為他們與你的理財無關！無論你是否願意承認，許多人成長後對於金錢的觀念，完全是父母模式的翻版，節約勤儉、理財保守的父母，教出來的孩子多半也很節省；也有人這一生最重大的一次「被倒債」，或是因為幫人作保，一輩子背負巨債，每月薪水一入袋先扣光光，起因也都來自於生命中最親近的家人！

更別說當你結婚後，夫妻是命運共同體，雙方是否擁有相近的價值觀及金錢觀，左右著你們生活的品質、及家庭消費的方向，總不會說出門吃飯，先生吃滷肉飯，太太吃牛排吧？或是先生旅行選住五星級飯店，但太太選平價民宿……。

夫妻設立共用帳戶 讓會管的人來管錢

總之，如果你已走上婚姻之路，或是未來即將踏入婚姻，家人關係與你的金錢息息相關，尤其是邁入婚姻的人，若能與另一半建立共同的金錢觀及理財共識，並教導孩子健全的金錢態度，才能常保真正的富足無虞。

有些課題最好及早思考，預先與另一半溝通，例如「家事」有哪些？煮飯、洗衣服、打掃等這些工作要如何分工？是否要每週公平地陪伴彼此的家人？家裡的「帳」由誰管理？怎麼管理？……等等。

其中最重要的，當然就是「金錢」的管理。是各自管理各自的？還是全部繳庫、再統整分配？家裡共同的開支該怎麼處理？這些事情看似枝微末節，但確實會影響家庭的和諧。偏偏中國人總覺得在家談錢太俗氣、傷感情，一開始就曖昧不清的情況下，有人心中不平卻不說出口，更容易埋下日後夫妻失和的種子。

所以，千萬別小看婚前的討論與取得共識。

至於誰來管帳比較理想？擁有20多年基金投資經歷，被媒體譽為「基金教母」、「蕭老師」的財經名家蕭碧燕，從多年觀察出發，她認為，婚姻的基礎，來自於夫妻雙方的互信互賴、與相互瞭解，但現代婚姻的約束力變得薄弱，且家庭多為雙薪家庭，多數夫妻都是選擇自己的錢財自己管，各理各的。至於家用帳戶，則建議讓比較「會管」的人來管。

蕭碧燕舉自己為例，結婚前，她和先生就講好「錢財」分開管理，她工作領的薪水由她自己全權安排；相對的，先生的薪水也由他自行決定怎麼花用。

但他們同時也建立一個共同的家用帳戶。因為比較兩人的特質，蕭碧燕比較善於管理金錢，所以家用帳戶由她負責。

她強調，對每個家庭都是一樣的，總不能把錢交給一個揮霍無度的人來管理，或交給對理財沒什麼概念的一方，這可是婚姻大忌！因為婚姻是一條久遠的路，如果交給一個不善理財的人來理家，恐怕短時間另一半還能忍讓，但時間一久，衝突就顯現了。

所以，一個家庭的共有帳到底該由誰負責管理？無關男女、也無關聰明才智，就是讓比較有成本概念、善於規劃的一方來管。那萬一兩個人都剛好不會管帳，該怎麼辦？「就是有個人要負責學啊！」她認為，其實管帳不是什麼高深的學問，而是心態的問題罷了！一旦要管帳，就是學會精打細算，然後把握「入要敷出」的最高指導原則，也就不至於太離譜了。

信任感為基礎 家庭帳戶透明公開

所以，雙方可以先釐清家庭有哪些共同開支？例如房貸、水電、網路、教育基金、買菜錢……等，講清楚每個項目由誰各自負擔？扣掉這些共同開支後，每人收入餘額由各自支配。至於怎麼分擔才合理，隨著夫妻雙方收入等因素變動，真地無一定標準，總之是雙方可接受就OK。

既然要共同建立起一個家庭，彼此「信任」是關鍵。遇到跟錢有關的事，一定要屏除猜疑之心，否則一個家庭凡事都離不開花錢，若時時刻刻不能信任，日子就很難過了。

相反地， 如果彼此互信， 只要把金錢花用交代清楚，讓對方知道是怎麼一回事，這樣花錢時，大家都坦然，不會躲躲藏藏、壓力重重，也不必各自忙著藏私房錢，這樣婚姻生活就會平平順順走下去。

在《蕭碧燕教你不失敗的理財好習慣》一書中，蕭碧燕提到，「很多人會認為，兩個人結為夫妻，心靈契合最重要，講錢很俗氣。但我要說，金錢雖不是萬能，沒錢也萬萬不能，金錢始終是罪孽的根源，不講清楚才是不負責任的處事態度。」

會賺錢不等於會持家 守緊消費底線

當然，有人很會賺錢。但，會賺錢是一回事，會持家又是另一回事。她再舉自己為例，她是家裡的「掌櫃」，所有家庭共同開銷，包括孩子的教育費、房貸、退休金的儲存、其他家用都由她一手掌控。但除此之外，她給予先生完全的自由，他怎麼運用他剩餘的錢財，她完全不過問，這就是信任。

蕭碧燕得意地說，「事實上，我把家裡的這一本帳管得不錯，不論房貸、教育費、退休金的儲存，都在一定時間內達成任務，我相信先生也很感謝我所付出的心力。」

而平時管好帳，目的也是為了將來能夠共享，所以管好一個家庭的帳，是非常神聖的事情！因此「持家」相當重要，有的家庭，夫妻都很會賺錢，但就是存不到錢；相反的，有人薪水普普，但就是可以擠出一定的金額來儲蓄。所以會持家的人不必是什麼理財高手，但須懂得拿捏分寸，總是做自己能力範圍所及的事。

事實上，究竟可以存下多少錢，不是看你的收入有多少，而是看你能不能守住底線，如此，就可以存得住錢。

用合理的保費 買到最好的保障

保險，對現代人來說已是基本配備，每個人多少會買上幾張。蕭碧燕說，婚前的她對保險毫無概念，婚後她的第一張保單是在30歲買的，是全家型的終身防癌險，不只保個人，還保她的先生加小孩。

對她來說，正確的保險觀念是「用合理的保費，買到最好的保障」。而能達到這種條件的保單，通常繳出去的保費都沒有還本的條件。所以那些標榜「還本」的壽險或意外險，保障很低，但保費極高，這種保單就不在她考慮之列。

她買的保單有兩個重點，一個是壽險，也就是身後能拿到的錢，如果真地發生意外，還可以支應家中的負債（如房貸）並且照顧孩子；另一個重點則是醫療險，可以降低全家人的經濟負擔。

每個家庭的預算有限，所以買保險的錢也要花在刀口上，例如小孩的壽險保額不高，但醫療險是重點；而父母是家庭經濟支柱，所以壽險保額必須拉高。

拉高夫妻壽險 買齊全家人的醫療險

蕭碧燕的作法是，她為自己與先生再各買了保額100萬元的終身壽險，盤算著，100萬元當作棺材本夠了，保費則以10年繳完。但他們還有孩子以及房貸壓力，所以不足的部分以定期壽險補足，保額為終身壽險的10倍，也就是1000萬元，以避免萬一發生意外的風險。

做好壽險規劃後，接著就是醫療全險，包括日額型、實支實付、重大疾病險，全家人都買齊了。在孩子的部分，只要預算充裕，建議醫療險以終身型為主。因為孩子的保費便宜，而他最可能使用醫療險的年歲會落在他60歲以後，所以終身型比較適用，可作為送給他一生的禮物。

蕭碧燕並分享道，如果待的公司有作團保，因為保費相對便宜，可以考慮把家人都納進來；就算離開該單位，也可以試著問問，這項保障可不可以延續。這樣做的好處是可以不用現在的年齡計算保費，而是從過去加入團保時的年紀開始算，比較划算。

她還以孩子的名義，買了兩張年金險，現在已經開始領錢了。共繳480萬元，分6年繳，每年可領回12萬元，可領到99歲。她的想法是，年金險可以作為退休金的一部分，相當穩妥；另外，因為是用孩子的名義買，現在領取年金，也可以減輕他未來奉養父母的負擔。

她說，「倘若未來勞保年金加上年金險的給付，至少可以月領3萬元，我想退休生活應該可以過得很愜意。」

給對零用錢 教孩子支配金錢不浪費

另個重要的家庭課題，就是孩子從小的金錢教育。小孩的消費習慣，往往源自父母的態度。所以，想要培養小孩良好的金錢習慣，蕭碧燕指出，父母得先從改變自己開始，不僅在金錢的給予上要有限度、有規律，例如一週給一次、或每月給一次固定的金額，還應該教孩子正確的理財觀。

以零用錢來說，除了要有規範以外，她不贊成爸媽對孩子在本來就該負責的地方上，給予金錢的獎勵。例如孩子本來就該把自己的房間整理乾淨，這種份內之事，就不宜用條件交換，造成孩子價值混淆。蕭碧燕從國中開始給兒子固定的零用錢，她細算過一週的吃飯錢、交通費大概需要多少，加上一點他可以額外支出的部分，然後一週給一次。

習慣養成後，兒子會去計算當週的消費，甚至因為常常在家吃飯，零用錢還能存下來。如果他今天考試成績很好，她會買個禮物送兒子，陪他一起去買，但不是給錢。蕭碧燕認為，因為皮包裡總是維持比「夠用」多一點的金錢，孩子自然不會浪費成性。而教導孩子理財的第一步，就是要他們先學會「不浪費」！

給零用錢，讓小孩對自己負責，學會支配金錢，不超出預算。但口頭提醒還不夠，最好是再教孩子記帳。記帳可以幫你瞭解孩子的生活型態，例如娛樂的開支是花在什麼地方，或是零用錢給的金額是否恰當等。而給零用錢，初期可以採天天給的方式，然後放寬為一週給一次，若孩子運用妥當，可再慢慢改為每月給一次。

正確金錢觀 從生活細節累積就夠

就學中的孩子，還沒有開始賺錢，蕭碧燕主張絕對不要辦「附卡」給孩子，「若小孩自制力不夠，買東西時養成先刷再說的習慣，任意擴張信用，將來頭疼的肯定是爸媽。」

作為都會人， 蕭碧燕會帶孩子去菜市場採買，不但藉此讓他看到生活的多樣面貌，另外也是教他「買菜知米價」，在過程中可以教育他：1只買「需要」的東西；2「想要」的東西，可以考慮一下再來決定；3「不需要」的東西，再怎麼便宜也不要花錢。

也可以與孩子玩「數學」遊戲，讓他幫忙算帳、記帳。事實上，孩子的金錢教育毫不高深，正確的理財觀念就是從生活中一點一滴灌輸的，讓他無壓、自然地吸收這些基礎知識。

且小孩是最擅於模仿的，父母怎麼做，孩子就怎麼學，最重要的還是身教！

參考書籍：《蕭碧燕教你不失敗的理財好習慣》，Smart智富文化